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人身險監管的2019:一個怎樣的新開局與大趨勢

來源:網絡 編輯:大屁股 時間:2020-01-19 10:06

  在《138家機構商業車險遭叫停、告別4.025%、頭部險企策略分化……洞穿2019年20個小趨勢,預見2020大走向》一文中,作者從市場角度出發梳理2019年的財產險行業;對于人身險行業,『慧保天下』決定換一種方式,通過梳理監管舉措,看2019年人身險發展的底層邏輯——無論如何,對于當下的人身險市場,監管因素依然是影響行業發展的最大變量。

  2019年是銀保監會機構改革融合的第一年,機構改革任務基本完成,監管業務穩妥有序開展,初步實現從“物理融合”到“化學反應”,穩定住了銀行保險發展大局。

  就保險監管條線而言,各監管部門都是大招頻出,從監管理念到監管方法,一律提高站位,更新推進。如何找準保險行業發展的問題,提前找準風險苗頭,成為考驗各監管部門的一項首要任務,同時,監管的具體舉措,也展現出不同監管部門的風格和行事方式。

  人身險行業這幾年來高歌猛進,發展動力十足,成為增量保費的主要貢獻大戶。如何掌舵?人身險部2019年給出了答案:打鐵還得自身硬。獨樹一幟,沒有急于鋪開攤子,而是開展打基礎、補短板工作,全面反思以往監管制度的不足,構建面向未來發展需求的監管體系,所謂厚積而薄發。

  2020年,監管面前仍有諸多問題待解,而這些都是人身險行業未來發展的大機遇所在。

  01

  密集調研,建立監管檔案,把脈行業發展,摸清風險底數

  對于監管工作者而言,調查研究是謀事之基、成事之道。

  2019年,是銀保監會三定落地之后的首個完整年度,新人新氣象,可以看到,整個2019年,人身險監管部門頻繁通過調研的方式,傾聽一線、密切關注市場動態,且涉及的內容五花八門。

  調研已有制度,征詢問題和建議,擬為下一步修訂制度做準備

  在修訂重要制度前,人身險監管部都會通過調研的方式征集意見,以確保修改之后的制度能夠符合市場實際。從單個制度到整體的制度框架,人身險部一直在調研。

  針對現行人身險精算制度征集意見。2019年1月,銀保監會人身險部針對人身險精算制度有關情況開展書面調研,,主要目的就是征詢現行精算制度存在的問題及完善的意見建議。

  針對人身保險監管整體制度框架。2019年9月,銀保監會人身險部開展人身保險制度執行情況的書面調研,調研范圍包括2018年12月之前實施的所有現行有效人身保險監管制度,實際涉及文件達52條之多。

  調研險企經營情況,建立監管檔案,密切關注行業經營動態

  無論是防風險還是嚴監管,都需要監管部門掌握市場第一手資料,這也是制定監管政策、對市場行為進行動態指導的重要依據。2019年,監管多次下發書面調研通知,要求相關險企報送有關險企經營管理方面的材料,以便于建立監管檔案,同時關注行業動態。

  2019年3月,銀保監會人身險部下發《關于報送公司相關信息的通知》,要求人身險及建信養老管理公司在4月10日之前將經營管理方面情況報送銀保監會人身險部,包括公司基本情況、公司治理情況、業務經營狀況、資金運用情況、財務狀況、外部監管及評級評價情況、公司2019年發展規劃、主要問題和風險等。

  目的是全面了解公司,建立公司監管檔案,完善非現場監管的數據基礎,進一步增強監管有效性、針對性。

  2019年9月,人身險部又再度向各人身險公司下發通知,對其近期經營情況進行書面調研,包括前三季度公司經營情況、2019年公司全年發展形勢預判和2020年一季度業務計劃等。

  2019年12月,其又針對人身險公司2019年-2020年經營情況進行書面調研,包括2019年全年經營情況、2020年全年業務規劃等。

  同樣是在2019年12月,銀保監會又下發《關于報送2020年度發展規劃的通知》,要求各人身險公司更詳細報送2020年機構設立規劃、資本補充規劃、股東和注冊資本變更規劃等的情況。

  兩次摸底注冊地、經營場所,或為推行屬地監管,從功能監管轉向機構監管做準備

  2019年,人身險部還先后兩度要求人身險公司報送注冊地、經營場所的有關情況。

  第一次是在2019年2月,要求各人身險公司將注冊地、實際經營地的情況報送銀保監會。

  第二次是在2019年11月,人身險部向18家人身險公司下發《關于人身險公司住所和經營場所情況的調研通知》,要求報送經批復的變更和未經批復的實際變更情況;住所和營業場所變更的原因和經過等等,進一步核實情況。

  有觀點認為這是為摸底險企實際營業場所分布情況,因為通過監管營業場所合規性,也是防止非法經營金融業務、有效控制風險的一種手段。也有觀點認為,這是在為推動屬地監管做準備。

  回應行業熱點問題,及時掌握風險動態,以便于強化市場行為監管

  除了常規問題,針對各類市場熱點情況,人身險部在2019年也加大了調研力度,以便于采取靈活的監管手段,嚴控各類風險問題的發生。

  市場利率走低,占比重較大的年金險,尤其是長期年金險產品利差損風險加劇,針對這一情況,2019年2月,銀保監會就對各人身險公司經營年金保險產品的情況進行了調研,主要目的就是防范產品經營風險。

  《互聯網保險業務監管辦法》的修訂工作雖然是由中介監管部牽頭進行,但是對于人身險公司互聯網保險業務經營情況,人身險部也專門進行了調研,棋牌游戲,時間同樣是在2019年2月。

  2019年,惡意投訴、退保黑產的問題引發行業高度關注,成為諸多險企噩夢,對此,在9月的時候,棋牌游戲,人身險部向各人身險公司下發了《關于報送惡意投訴相關信息的函》,要求報送相關案例和數據,以便了解有關惡意投訴實際情況并制定專項治理方案。

  02

  防風險:逐步喊停預定利率4.025%產品,防控利差損風險;放行3-5年期兩全險對沖現金流危機

  2018年中央經濟工作會議明確,防風險是2019年的“三大攻堅戰”之首,據此,人身險部也將此作為2019年的重點工作來抓。

  放行3-5年中短期兩全保險,防范流動性風險

  對于金融企業而言,流動性就意味著生命線,防范流動性風險刻不容緩。尤其是2019年,雖然行業保費增速相較2018年有所恢復,但市場利率下行加劇資產端壓力,尤其是對于個別需要進行風險處置的問題險企而言,防止處置風險的風險也至關重要。

  面對這種情況,監管部門的做法是重新放行3-5年中短期產品,一方面有利于滿足消費者實際需求(市場上3-5年期理財產品少),另一方面也可滿足部分險企緩解流動性壓力的要求。

  2019年3月,銀保監會下發《關于規范人身保險公司中短期產品有關問題的通知(征求意見稿)》,擬對3-5年期兩全保險產品進行重新規劃。

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