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2020年關催債新變:更合規了,為什么錢更難收了?

來源:網絡 編輯:好易 時間:2020-01-14 07:03

有近20年催收經驗的債務問題專家樓克佳1月13日在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,2020年春節將至,總結今年的催收行業,最明顯的一個新特點就是“催收更合規,錢更不好要”。

一位網貸公司貸后部門負責人介紹,該公司的催收都是委托給外包公司進行的,2019年以來,催收難度提升,這也令公司的不良率上升。

在于合規化的進程里,催債是否合法增強了相對清晰的邊界。

“比如說一天之內打超過三次電話催收就可能被公安部門定性為惡意催收,還比如在欠款人能聯系到的情況下不能去聯系第三人(比如欠款人的親戚朋友),也不能向第三人透露欠款金額!

“癌癥”債務怎么催

每年春節前,是一年中催收力度最大的時節,所以最近有很多人來咨詢樓克佳如何催收,他過去18年來一直都在幫債權人做催收。

“首先我要給他這些債務做一個歸類,到底屬于什么情況?哪些好要的現在先去催收,哪些不好要的暫時性的要先放一下!睒强思呀ㄗh要先把債務歸類,這相當于癌癥,到底是癌癥早期、中期還是晚期?癌癥晚期耗費很多時間精力和催收成本,卻沒有什么效果,導致好做的卻錯過了癌癥早期的催收時機。

比如浙江一家公司,逾期金額是1.2個億,有62個債務人,其中有3000萬屬于癌癥早期,因為有抵押物,這些債務人外債也不多,這些債權人自行去催一催基本上90%都能收回。還有26個債務總金額6000萬是癌癥中期,抵押物較少,不足值,債務人外債較多,這種需要交給專業的催收公司去操作。還有3000萬則是癌癥晚期,債務人的外債金額已經是欠款金額的十倍甚至更多,手機棋牌游戲,這些只能先放棄了。

哪些債務是早期?比如說這個企業目前還在經營,有一點還款能力,外債不多的,這種就是應該盡快去催收的。否則就會因為浪費精力在癌癥晚期的債務上而錯失良機。

比如樓克佳在內蒙有一個客戶,2018年有兩個債務人,當時這兩個債務人的企業還是在經營,也沒有訴訟情況,所以他沒有急著去催收,到2019年這兩個企業已經面臨破產打官司也沒有用了。

“他2018年去催收打官司,有可能還拿得到錢,2019年再打官司就沒用了。這個當中就是他對債務的分類評估有錯誤,他認為債務人之前一直在付利息的就是優質的,結果現在變成很差的客戶,他覺得有一些危險的多多少少還是還點款,所以應該把這些出現問題的案件早一點全部拿出來一個個去整理、去分析、去判斷!皹强思颜f。

經濟環境不好的情況下,很多債務人有很強的還款意愿,但掙不到錢,沒有還款能力。樓克佳近期在北方處理的一個債務就是這樣的情況。

這個債務人欠其客戶800萬,棋牌游戲,沒有抵押物,借的錢用于自家木材廠經營。雖然木材廠一年的銷售額大約一千萬,但他是做貼牌,木材加工的利潤比較薄,毛估在8%-10%,每年基本上這個廠最多就掙100萬,但是這個廠之前在銀行有貸款1200萬。銀行貸款每個月就要付近7萬塊利息,加上每個月開銷一兩萬,利潤和費用就持平了,多不出錢來還債。

企業也沒有什么資產,廠房一萬多平方已經抵押給銀行了,資產也賣不了。他也借不到錢了,都知道他欠了這一筆巨款沒人會借給他,有時候為了生產經營缺五萬八萬,還得去借高利貸,五分息甚至于六分息借一些錢周轉,所以他也不可能去借幾百萬來還債。

“綜合分析來看,只能給他時間和空間讓他慢慢發展,你現在去逼他,他掙不到錢,賣不了資產,借不到錢怎么還?就算現在去和他打官司,對債權人一點好處都沒有,因為你打了官司,接下來銀行肯定也要打官司,勢必要拍賣廠房處置,處置以后銀行先拿走錢,那后面的錢你也拿不到。那你打官司有什么意義呢?而且一旦他上了失信名單就是斷了活路,所以現在只能讓他先經營著,銀行貸款的利息付著,過幾年土地廠房增值了萬一不行再去起訴他,拍賣他的房產還可以拿得到更多錢。有可能那個時候他也會找人合作,找別人入股還你的債,所以只能等待!睒强思驯硎。

樓克佳以前處理的很多類似的債務也是,只有等債務人的固定資產增值了后再還債,包括上海的房子,2015年之前的房價和2015年以后的房價差很多,“很多債務人為什么還錢,就是過了幾個月房子翻了一番,增值了,廠房增值了債務都可以還清!

合規催收的邊界

催收容易引發糾紛和風險,某些地區出現催收公司涉“黑”案件,在打黑除惡專項行動中也不時出現P2P催收公司的字眼。

今年催收難度更大,這是行業人士普遍的體驗。那么,催收工作的法律邊界到底在哪?

中國銀行法學研究會理事肖颯1月13日對21世紀經濟報道記者表示,催收合法債務,一般不構成犯罪。問題是“合法債務”怎么界定?如果是追討超過年化36%利率的部分,則可能屬于“不合法債務”,在進行催收時,容易引發法律風險。

套路貸是2019年以來重點打擊的對象,套路貸主要是借用“合法民間借貸”的名義,通過“虛增債務”、“簽訂虛假借款協議”、“制造資金走賬流水”、“肆意認定違約”、“轉單平賬”、“虛假訴訟”等手段非法占有他人財產。

肖颯表示,由于套路貸的手段復雜,動機不一,在司法實踐中,不會統一按照某一罪名處置,而是按照具體行為的特征進行定性。比如說如果想要本金+利息,有可能會涉嫌詐騙;如果只想敲詐一點“通融費”,可能涉嫌敲詐勒索。對于有組織的討債行為,“地下執法隊”等可能構成“惡勢力”,甚至構成黑社會組織。

在這種情況下,有些網貸企業做了法律風險隔離,稱自身跟有組織討債的催收公司沒有任何關系。即便如此,作為“雇傭者”、“指使者”,還是會被處罰。

在港上市的51信用卡在2019年10月21日被杭州警方調查也就是因為其外包的催收公司涉嫌尋釁滋事。相比此前大數據公司爬蟲業務和催收機構被查,51信用卡被查對各機構的震撼更大。一位網貸機構高管近日對21世紀經濟報道記者稱,這件事給行業最直接的警示在于,催收合規是第一要務。

51信用卡當時也表示,公司在2019年7月底已經終止所有催收外包,未來催收工作將嚴格合規進行。

在2019年10月21日,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯合發布的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》中專門提到,要對暴力催收予以嚴懲。為強行索要因非法放貸而產生的債務,實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物,尋釁滋事等行為,構成犯罪的,棋牌游戲,都應當數罪并罰。糾集、指使、雇用他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務,尚不單獨構成犯罪,但實施非法放貸行為已構成非法經營罪的,應當按照非法經營罪的規定酌情從重處罰。

業界普遍認為,除了政府部門加大“對涉黑除惡”的打擊力度之外,2019年催收不好做更重要的一個原因還是大環境不好,經濟下行壓力大,很多債務人確實是有心無力,還不起錢。

企業到底有多難?就連馬云都要在年底的一天之內被5個朋友借錢。

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